《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理措施》并沒(méi)有給業(yè)界帶來(lái)意外，也不會(huì)引發(fā)行業(yè)洗牌
《新世紀(jì)》周刊 記者 馬靜嬰 王姍姍
業(yè)界期盼已久的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理措施》(下稱《措施》)終于在6月21日浮出水面。
監(jiān)管機(jī)關(guān)央行亦表現(xiàn)，對(duì)相干企業(yè)申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)允許證》“不做數(shù)量限制”。支付寶、財(cái)付通等多家第三方支付企業(yè)第一時(shí)間紛紛作出回應(yīng)，口徑基礎(chǔ)一致：對(duì)《措施》持歡迎和支撐的態(tài)度；將積極籌備提交申請(qǐng)。
近年來(lái)，央行已經(jīng)越發(fā)意識(shí)到將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)納入監(jiān)管的重要性。隨著這些服務(wù)業(yè)務(wù)范疇、范圍的不斷擴(kuò)大以及新的支付工具推廣，針對(duì)客戶備付金的權(quán)益保障問(wèn)題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問(wèn)題、反洗錢(qián)任務(wù)的履行問(wèn)題、支付服務(wù)相干的信息系統(tǒng)安全問(wèn)題等行業(yè)固有問(wèn)題和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在加大。
然而，這份歷時(shí)五年最終出爐的《措施》并沒(méi)有給業(yè)界帶來(lái)太大的驚喜，實(shí)行細(xì)則和相干業(yè)務(wù)措施，是各家企業(yè)等候的“另一只靴子”。
多條款尚待明晰
與此前下發(fā)的征求看法稿和修正稿(參見(jiàn)本刊2010年第19期“第三方支付如何監(jiān)管”)相比，這份《措施》最大的變更是標(biāo)題：底本的《支付清算組織管理措施》，被改成了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理措施》。
易觀國(guó)際分析師曹飛告訴本刊記者，這重要體現(xiàn)了規(guī)范對(duì)象的范疇變更，“相當(dāng)于把全部銀行系統(tǒng)剔除出去了�！倍袊�(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認(rèn)為，名稱中去掉“清算”改為“支付服務(wù)”的用意，同樣是“因?yàn)榍逅闶莻鹘y(tǒng)商業(yè)銀行和國(guó)民銀行的重要業(yè)務(wù)”。
根據(jù)《措施》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)重要包含網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行斷定的其他支付服務(wù)四部分。
最終出臺(tái)的《措施》，一些重要條款沿襲繼承了2005年的征求看法稿及2007年、2009年修正稿的規(guī)定。比如，有效期五年的《支付業(yè)務(wù)允許證》，全國(guó)和省內(nèi)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額分辨為1億元和3000萬(wàn)元等。
不過(guò)，許多底本沒(méi)有界定清楚的內(nèi)容，現(xiàn)在依然含混。其中包含：外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇、境外出資人的資格條件和出資比例等，仍需由央行另行規(guī)定。而針對(duì)客戶備付金、俗稱“沉淀資金”能否用于投資、利息的歸屬權(quán)問(wèn)題，《措施》亦沒(méi)有明白。
在央行2005年首次出臺(tái)的征求看法稿中，曾有過(guò)容許支付機(jī)構(gòu)將不超過(guò)支付清算風(fēng)險(xiǎn)保證金總額50%的資金用于投資的表述。但自2007年版的看法稿以來(lái)，相干表述已被刪除。本次正式出臺(tái)的《措施》在其第二十四條中規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，并明白指出“禁止支付機(jī)構(gòu)以任何情勢(shì)挪用客戶備付金”。但業(yè)界人士指出，既然客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，那么產(chǎn)生的利息又該歸屬誰(shuí)呢？
“雖然我們自身一直都是將沉淀資金視為‘不可挪用’‘不能用于投資’的，但也盼望央行可以給一個(gè)明白的說(shuō)法。”前述企業(yè)人士表現(xiàn)。
“有些細(xì)節(jié)我們還在進(jìn)一步與央行溝通�！币晃徊辉噶髀缎彰闹Ц镀髽I(yè)人士這樣向本刊記者表現(xiàn)。但也有人尖銳地指出，“央行支付清算小組就這么幾個(gè)人，不知道這次又要拖多久�！�
對(duì)此，央行在6月23日專門(mén)發(fā)布答記者問(wèn)，稱將抓緊擬定實(shí)行細(xì)則及相干業(yè)務(wù)措施。其中，實(shí)行細(xì)則重要對(duì)《措施》中有關(guān)申請(qǐng)人的資質(zhì)條件、相干申請(qǐng)材料的內(nèi)容及有關(guān)義務(wù)主體的任務(wù)等進(jìn)行細(xì)化與闡明。而相干業(yè)務(wù)措施則重要領(lǐng)導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展各類業(yè)務(wù)的具體措施(或指引)，特別是有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。
《措施》最后規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)有一年時(shí)間申請(qǐng)?jiān)试S證，這相當(dāng)于給了企業(yè)一個(gè)過(guò)渡期，如一年后還無(wú)法達(dá)標(biāo)，就只能退出行業(yè)。但事實(shí)上，一些領(lǐng)先的支付企業(yè)早已摩拳擦掌，盼望搶到支付牌照“頭班車(chē)”。
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