直補資金擔保貸款的積極作用

　　可以大大拓寬農民融資渠道,有效解決貸款擔保不足問題,特別是緩解種養(yǎng)大戶和一些艱苦戶貸款難問題。

　　可以大大下降農民辦貸成本,履行低利率服務,減輕農民生產累贅,在舒蘭農行創(chuàng)辦以直補資金擔保辦理貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn),農村信用社也感到有明顯的競爭壓力,主動下降貸款利率,其利率由本來的上浮50%80%,降落到上浮30%,和以直補資金擔保貸款的利率是一樣的,農戶得到了實實在在的益處。

　　可以進步辦貸效率,辦理此類貸款無須聯(lián)保、保證,只要夫妻二人共同簽字就可以了,減少客戶等候時間,舒蘭農行直接下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理以直補資金擔保辦理貸款,改良了服務質量�？梢韵陆蒂J款風險,進步農村金融機構信貸資產質量,緩解信貸員管理壓力�？梢苑糯蠡蒉r政策效應,進一步密切政府、金融機構與寬大農民的魚水關系,金融紐帶作用凸現(xiàn)。

　　存在的問題

　　以直補資金擔保辦理貸款,是吉林省創(chuàng)新支農服務的一項重要創(chuàng)舉,但在具體的操作過程中,還存在一些問題,需要加以解決。

　　貸款放大倍數小,制約著農戶擔保貸款拓展。以直補資金擔保辦理貸款,農戶可獲得當年直補資金4倍的貸款,從舒蘭市的情況看,如果每戶直補金額為2000元,按照放大4倍盤算,農戶最多可貸款8000元,無法滿足其種植業(yè)的資金需求。如果將放大倍數擴大到58倍,基礎上可以滿足農戶的資金需求。

　　農業(yè)的疏散經營和高風險性,制約著農戶擔保貸款拓展。 目前農戶的疏散經營方法,使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜,且盈利不易,也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以舒蘭為例,當地的水稻種植業(yè)利潤雖然高,但受氣象、自然環(huán)境等自然因素和高技巧門檻等限制,風險反而更大。尚缺乏風險疏散機制,支撐水稻種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險,如果沒有政府領導或者其他組織和諧和農戶的融資關系,這對于金融機構來說風險極大。

　　部門之間的和諧問題。以直補資金擔保辦理貸款的業(yè)務流程,涉及多家單位,最為直接的就是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政、農業(yè)銀行、農村信用合作社、村委會,雖然農行和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政、村委會簽定了協(xié)議,但鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的財政所對有關事項懂得的不清,制約此項業(yè)務的開展。另外,農村信用社的征信系統(tǒng)農業(yè)銀行不能應用,農行在發(fā)放此項貸款時,無法做到信息共享,容易產生交叉放款,形成農戶貸款風險。（作者單位為中國國民銀行吉林市中心支行）