一位銀行內(nèi)部人員告訴記者,儲(chǔ)戶銀行卡存款被盜后,在認(rèn)定雙方錯(cuò)誤問題上存有很大難度,因?yàn)殂y行在案發(fā)后很難斷定儲(chǔ)戶銀行卡信息通過哪些渠道泄漏出去,在一些案件中很難消除儲(chǔ)戶串通他人異地取款來訛詐銀行的可能性。
據(jù)其介紹,目前銀行卡系統(tǒng)的安全性已經(jīng)足夠完善,可防備所有已知風(fēng)險(xiǎn),部分處所法院判處銀行負(fù)全責(zé)可能是一種片面的認(rèn)識(shí),也讓銀行安全系統(tǒng)顏面盡失,銀行目前已處于弱勢地位。
健全銀行和持卡人合理義務(wù)分擔(dān)機(jī)制
屢發(fā)的銀行卡存款被盜事件將銀行安全系統(tǒng)置于輿論的風(fēng)口浪尖,銀行卡安全技巧及監(jiān)管道路已成眾矢之的。
北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為,頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件足以讓銀行有必要重新審視自己的安全系統(tǒng)及監(jiān)管道路。作為銀行應(yīng)不斷升級(jí)安全系統(tǒng),在技巧上防備普通的偷盜冒領(lǐng)。在制度上亦應(yīng)進(jìn)行改革,特別對(duì)儲(chǔ)戶身份要形成嚴(yán)格的認(rèn)定機(jī)制,必要時(shí)可通過照片或指紋等生物技巧防止不法分子鉆空子。
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- 銀行業(yè)不能疏忽契約精力和社會(huì)義務(wù)
律師李武平認(rèn)為,銀行內(nèi)部對(duì)儲(chǔ)戶信息要做到多人授權(quán)方可查看,對(duì)于銀行卡存款被盜后無法認(rèn)定雙方錯(cuò)誤的案件,銀行應(yīng)先行賠付,然后再走訴訟程序。如果銀行工作人員或儲(chǔ)戶與他人勾結(jié)在一起共同進(jìn)行欺騙,喪失就得由犯法人或其單位負(fù)責(zé)。
銀行卡存款被盜后,義務(wù)方錯(cuò)誤認(rèn)定對(duì)于案件偵破尤為重要,但在認(rèn)定程序上卻艱苦重重,銀行和儲(chǔ)戶的義務(wù)分擔(dān)問題,歷來都存在必定爭議。同樣是“銀行卡沒離身被盜刷”的案件在一些處所卻呈現(xiàn)了不同的判決成果。
“銀行卡其實(shí)就是有價(jià)證券,銀行卡彰顯的是銀行和儲(chǔ)戶之間的一種服務(wù)合同,銀行卡、卡號(hào)和密碼共同構(gòu)成一個(gè)完整的儲(chǔ)戶身份標(biāo)記。既然銀行卡體現(xiàn)的是銀行和儲(chǔ)戶之間的一種服務(wù)合同關(guān)系,那么有關(guān)銀行卡應(yīng)用糾紛就得按照《合同法》的規(guī)定處理�！敝袊ù髮W(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李顯冬認(rèn)為,儲(chǔ)戶只要證明卡上的錢被他人非法取走即可,無須證明銀行存在錯(cuò)誤。
相反,銀行要想推辭自己的賠償義務(wù),就得證明是因儲(chǔ)戶自己錯(cuò)誤造成卡上的錢被他人取走。如果他人應(yīng)用捏造卡,即使卡號(hào)和密碼都正確,銀行也要對(duì)此負(fù)責(zé)。因?yàn)?銀行卡（附帶密碼）是一種權(quán)利憑證,必須出具真實(shí)的權(quán)利憑證,即原始的銀行卡,持有人才可以懇求銀行付款,否則,銀行的付款就是違約行動(dòng),其必須對(duì)自己的違約行動(dòng)負(fù)責(zé)。反過來說,只要銀行是憑著真實(shí)的銀行卡和密碼付款,銀行就沒有任何義務(wù)。這種情況造成的喪失,只能由儲(chǔ)戶自己承擔(dān)。
李顯冬表現(xiàn),在目前復(fù)雜的金融環(huán)境中,建立一套銀行和持卡人合理義務(wù)分擔(dān)機(jī)制尤為重要。在沒有證據(jù)證明是儲(chǔ)戶還是銀行存在錯(cuò)誤的情況下,應(yīng)當(dāng)認(rèn)為儲(chǔ)戶和銀行都有可能泄密,雙方都有舉證義務(wù),但在舉證的內(nèi)容上,兩者不能等同——儲(chǔ)戶只要證明自己沒有將密碼和卡號(hào)泄漏給第三方即可,而銀行必須證明自己的交易系統(tǒng)和安全保證沒有缺點(diǎn)。
其原因在于:一是銀行作為專業(yè)性機(jī)構(gòu)和發(fā)卡人,有比儲(chǔ)戶更高的保障安全、防備風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù);二是銀行的交易系統(tǒng)帶有很強(qiáng)的技巧性和風(fēng)險(xiǎn)性,儲(chǔ)戶一般承擔(dān)不了這樣的舉證義務(wù);三是相對(duì)于儲(chǔ)戶,銀行處于強(qiáng)勢地位,履行錯(cuò)誤推定,加重其舉證義務(wù)是公平的。
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