經(jīng)過4個(gè)月的整頓,渤海銀行北京分行的房貸業(yè)務(wù)已于近日低調(diào)重啟。

由于發(fā)放房貸時(shí)沒有落實(shí)相關(guān)政策,在房貸利率與首付方面存在違規(guī)行為,渤海銀行今年3月被北京銀監(jiān)局叫停房貸業(yè)務(wù)。如今該行各項(xiàng)業(yè)務(wù)均已恢復(fù)正常,在房貸業(yè)務(wù)審核方面尤其謹(jǐn)慎。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一些中小銀行時(shí)常采取降低標(biāo)準(zhǔn)的“促銷”手段吸引客戶,但這種方式風(fēng)險(xiǎn)極高,若被監(jiān)管部門處罰將給銀行帶來很大的負(fù)面影響,只有堅(jiān)持產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新,才能真正擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

低調(diào)重啟

“之前停了一段時(shí)間,目前我們的房貸業(yè)務(wù)已經(jīng)全面恢復(fù)。”渤海銀行北京分行某工作人員告訴記者,“首套房貸利率為基準(zhǔn)利率下浮15%,二套房首付五成,貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%,房屋抵押貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%,嚴(yán)格按照國家政策執(zhí)行”。

該工作人員表示,在房貸業(yè)務(wù)暫停的幾個(gè)月中,銀監(jiān)會(huì)對(duì)該行貸款業(yè)務(wù)做了大量檢查,渤海銀行自身也開展了自查,對(duì)不符合條件的貸款進(jìn)行追回。房貸業(yè)務(wù)被叫停不僅對(duì)房貸業(yè)務(wù)造成了打擊,幾個(gè)月來業(yè)務(wù)一直陷于停頓,而且對(duì)整個(gè)銀行的負(fù)面影響也很大。

渤海銀行北京分行2007年在京開業(yè),目前已設(shè)立6家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),預(yù)計(jì)2010年末增至10家。由于起步較晚,渤海銀行北京分行在網(wǎng)點(diǎn)和客戶方面都無優(yōu)勢(shì)可言,房貸業(yè)務(wù)開展方面尤其注重中介機(jī)構(gòu)的交易渠道,此次房貸業(yè)務(wù)被叫停使這家本就處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的銀行可能失去合作伙伴的支持。據(jù)悉,鏈家地產(chǎn)等北京多家中介機(jī)構(gòu)已放棄了與渤海銀行的合作。

鏈家地產(chǎn)一位金融部按揭顧問告訴記者,之前公司和渤海銀行合作過,但感覺渤海銀行放款速度很慢,一直合作也不算多,后來渤海銀行房貸業(yè)務(wù)停止,雙方的合作也中斷了,今后是否會(huì)繼續(xù)合作還不好說。

目前渤海銀行北京分行的房貸業(yè)務(wù)已全面恢復(fù),但業(yè)務(wù)開展十分謹(jǐn)慎。記者以客戶身份咨詢房貸業(yè)務(wù)時(shí),該行信貸人員均詳細(xì)詢問家庭房產(chǎn)情況。提供二手房金融服務(wù)的北京安家世行與渤海銀行有業(yè)務(wù)往來,其按揭業(yè)務(wù)部人士告訴記者,由于受過處罰,渤海銀行目前在房貸業(yè)務(wù)方面開展得很謹(jǐn)慎,對(duì)貸款人的資信審核尤其嚴(yán)格。

備戰(zhàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

在房貸產(chǎn)品方面,渤海銀行主打“好益貸”房貸省息賬戶產(chǎn)品。該產(chǎn)品于2007年推出,通過活期還款賬戶與貸款賬戶建立關(guān)聯(lián),客戶在渤海銀行的存款賬戶中的人民幣存款對(duì)應(yīng)一定比例的貸款利息返還。2010年,渤海銀行在產(chǎn)品基礎(chǔ)上又增加了“返利型”返息方式,將房貸節(jié)省金額以存款方式返還客戶。

在房貸業(yè)務(wù)發(fā)放方面,該行采取了比較激進(jìn)的放貸策略,以更低的利率和首付比例吸引客戶,終于觸碰了政策紅線,被北京銀監(jiān)局叫停整頓。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇表示,各家銀行在房貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)十分激烈,諸如渤海銀行這種中小銀行想要趕上其他銀行確實(shí)很難,因此采取了降低房貸門檻這種“促銷”的方式推廣房貸業(yè)務(wù),但這一方面違反國家調(diào)控政策,勢(shì)必被處罰;另一方面,這種方式也并非贏得競(jìng)爭(zhēng)的長久之道,銀行只有堅(jiān)持產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新,才能擁有真正的競(jìng)爭(zhēng)力。

宏觀調(diào)控以來,銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)查銀行房貸業(yè)務(wù),各家銀行在房貸新品的推出方面鮮有動(dòng)作。“現(xiàn)在嚴(yán)厲的房貸政策使銀行主動(dòng)限制貸款規(guī)模,滿足監(jiān)管要求,無暇顧及產(chǎn)品創(chuàng)新。更重要的是,由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫明顯,銀行保持觀望態(tài)度也有其自身對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的考慮,創(chuàng)新成了其次的問題。”信達(dá)資產(chǎn)管理公司研究中心研究員沈洪溥認(rèn)為。

目前的政策主要提高了二套房貸款的門檻,但對(duì)購買首套住房的優(yōu)質(zhì)客戶,政策并未限制。郭田勇表示,推出針對(duì)首套住房貸款的房貸新品既滿足國家的調(diào)控政策,又會(huì)使銀行能吸引這部分優(yōu)質(zhì)客戶,因此經(jīng)過短暫的觀望,接下來幾個(gè)月銀行應(yīng)該會(huì)在房貸新品上有所動(dòng)作。

光大銀行(601818,股吧)某支行行長助理告訴記者,“我們正在做一款新的房貸產(chǎn)品,應(yīng)該很快就會(huì)推向市場(chǎng),房貸新品這塊兒,我們不做其他行也會(huì)做,所以肯定會(huì)持續(xù)推出。”工商銀行(601398,股吧)北京分行個(gè)人信貸管理部某人士也表示,國家政策并未限制銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新,只要在政策規(guī)定范圍內(nèi),銀行肯定會(huì)不斷推出新產(chǎn)品。