年末，壽險(xiǎn)公司新一輪 “開(kāi)門紅”競(jìng)賽拉開(kāi)序幕，保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)頻頻召開(kāi)。半個(gè)月以來(lái)，家住楊浦區(qū)的退休職工姜先生，已經(jīng)連續(xù)收到來(lái)自滬上3家保險(xiǎn)公司累計(jì)5張《產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)邀請(qǐng)函》。

　　姜先生心中估摸著：“自己早就過(guò)了60周歲，不符合投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品的年齡要求。難道這些保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出適合老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品?”于是上周末，他帶著身份證，前往說(shuō)明會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。

　　不過(guò)，當(dāng)拿到保險(xiǎn)代理人發(fā)放的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，姜先生發(fā)現(xiàn)，60周歲是投保年齡上限。正當(dāng)他失望地準(zhǔn)備離開(kāi)時(shí)，保險(xiǎn)代理人暗示他可以為自己的兒子或者孫子購(gòu)買保險(xiǎn)，而且在國(guó)外還是富人躲避高額遺產(chǎn)稅的首選方式。姜先生只有一個(gè)孫子，愛(ài)孫心切的他決定為孫子購(gòu)買5份保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元。

　　人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這是投保的前提條件，它有利防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。那么姜先生為未成年的孫子購(gòu)買的保險(xiǎn)合同，是否屬于有效力的保單呢?

　　筆者了解到，姜先生并非孫子的直接監(jiān)護(hù)人，沒(méi)有直接的撫養(yǎng)關(guān)系。因此，姜先生作為投保人、孫子作為被保險(xiǎn)人的這份保險(xiǎn)合同，必須要得到其父母的同意。在未取得其父母同意的情況下，保險(xiǎn)合同的效力將受到影響。

　　平安人壽上海分公司客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，老年人為成年兒女投保，由于雙方存在法定的贍養(yǎng)義務(wù)，保險(xiǎn)合同可以視為有效。為未成年的孫子或?qū)O女投保，需要得到監(jiān)護(hù)人的認(rèn)可;為已成年的孫子或?qū)O女投保，則需要得到被保險(xiǎn)人的同意。

　　保險(xiǎn)利益的確定主要有3個(gè)方面：被保險(xiǎn)人的身故給投保人和受益人造成的必須是受法律保護(hù)的經(jīng)濟(jì)損失;損失可用被保險(xiǎn)人活著所能創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值來(lái)衡量;為避免投機(jī)行為，補(bǔ)償不能超過(guò)損失。

　　根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母、有撫養(yǎng)贍養(yǎng)關(guān)系的其他家庭親屬以及有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。

　　據(jù)悉，除了投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要確認(rèn)可保利益之外，在同意投保申請(qǐng)前，保險(xiǎn)公司也要確定在投保人和被保人、受益人與被保人之間存在可保利益，也就是確定被保人的身故或殘疾是否會(huì)給投保人和受益人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失。(畢安生)