年末，壽險公司新一輪 “開門紅”競賽拉開序幕，保險產(chǎn)品說明會頻頻召開。半個月以來，家住楊浦區(qū)的退休職工姜先生，已經(jīng)連續(xù)收到來自滬上3家保險公司累計5張《產(chǎn)品說明會邀請函》。

　　姜先生心中估摸著：“自己早就過了60周歲，不符合投保壽險產(chǎn)品的年齡要求。難道這些保險公司開發(fā)出適合老年人的保險產(chǎn)品?”于是上周末，他帶著身份證，前往說明會現(xiàn)場。

　　不過，當拿到保險代理人發(fā)放的產(chǎn)品說明書時，姜先生發(fā)現(xiàn)，60周歲是投保年齡上限。正當他失望地準備離開時，保險代理人暗示他可以為自己的兒子或者孫子購買保險，而且在國外還是富人躲避高額遺產(chǎn)稅的首選方式。姜先生只有一個孫子，愛孫心切的他決定為孫子購買5份保險，年繳保險費5萬元。

　　人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益，這是投保的前提條件，它有利防范道德風險和逆選擇。那么姜先生為未成年的孫子購買的保險合同，是否屬于有效力的保單呢?

　　筆者了解到，姜先生并非孫子的直接監(jiān)護人，沒有直接的撫養(yǎng)關(guān)系。因此，姜先生作為投保人、孫子作為被保險人的這份保險合同，必須要得到其父母的同意。在未取得其父母同意的情況下，保險合同的效力將受到影響。

　　平安人壽上海分公司客戶服務(wù)部負責人認為，老年人為成年兒女投保，由于雙方存在法定的贍養(yǎng)義務(wù)，保險合同可以視為有效。為未成年的孫子或?qū)O女投保，需要得到監(jiān)護人的認可;為已成年的孫子或?qū)O女投保，則需要得到被保險人的同意。

　　保險利益的確定主要有3個方面：被保險人的身故給投保人和受益人造成的必須是受法律保護的經(jīng)濟損失;損失可用被保險人活著所能創(chuàng)造的經(jīng)濟價值來衡量;為避免投機行為，補償不能超過損失。

　　根據(jù)現(xiàn)行《保險法》相關(guān)規(guī)定，投保人對本人、配偶、子女、父母、有撫養(yǎng)贍養(yǎng)關(guān)系的其他家庭親屬以及有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益。

　　據(jù)悉，除了投保人在購買保險時需要確認可保利益之外，在同意投保申請前，保險公司也要確定在投保人和被保人、受益人與被保人之間存在可保利益，也就是確定被保人的身故或殘疾是否會給投保人和受益人帶來經(jīng)濟上的損失。(畢安生)