張先生今年30歲，是上海一家知名廣告公司的銷售主管，稅后月薪1萬元;張?zhí)?8歲，在一家外資物流公司從事海運操作，稅后月薪6000元，年度獎金約4萬元。夫妻倆結(jié)婚不久，暫時不打算要孩子，現(xiàn)有一套82平方米的兩室一廳住宅，目前市值約為200萬左右，房貸50萬元，每月還款3200元。
張先生夫婦平時工作很忙，沒有時間理財，幾乎所有的積蓄都放在銀行，銀行存款約20萬元。夫妻倆除了社保外，所在單位還為其購買了門急診團險和30萬元意外險。
家庭支出情況：基本生活消費支出每月為5000元左右，張先生夫婦酷愛旅游，每年在旅游上的支出約4萬元，另每年給雙方父母各5000元孝養(yǎng)費。
積極防御，享受生活
80后的張先生夫婦，收入良好且穩(wěn)定，剛剛結(jié)婚不久，還沉浸在甜蜜的二人世界中。小兩口孝敬父母，喜歡旅游，暫時不打算要孩子。因為自認不會理財，他們希望建立兩個家庭基金，把閑散的資金聚集起來，用到旅游和孝敬父母上。
張先生夫婦很清楚自己的情況，喜歡什么、不喜歡什么，要什么、暫時不要什么，生活安排的很得體。根據(jù)張先生家庭特點和理財愿望，筆者在這里只想提出幾點規(guī)劃建議以供參考：一、因為要經(jīng)常外出旅游，張先生夫婦間應(yīng)該相互購買適度的意外險，保證一旦有意外，給夫婦任何一方物質(zhì)上的保證。二、出于同樣的原因，或者可以考慮給自己買意外保險，受益人指定為雙方的父母。這樣，一旦有什么情況，張先生夫婦特別在意的孝敬父母問題，至少可以在經(jīng)濟上予以彌補，可謂一份保險滿足了自身的兩項需求。三、在家庭生活方面，張先生可以建立以工作和休閑旅游為主的基本生活結(jié)構(gòu)，合理分配日常和出行的開銷。日常家庭生活，自己做做飯，和父母一起共進晚餐，陪他們聊聊天，也是很好的盡孝之道，同時節(jié)省很多不必要的花銷。出行時，如果資金寬裕，可以選擇較好的吃住行條件，保證好的旅行生活質(zhì)量和安全度。四、過一段時間，在充分享受了二人世界之后，張先生夫婦還是應(yīng)該盡早考慮養(yǎng)育下一代的問題，趁自己還年輕，精力充沛之時，及早完成重大的人生任務(wù)，使今后中青年的總體生活規(guī)劃變得更從容些。孩子的到來，雖然經(jīng)濟負擔(dān)加重了，但也帶來了新的生活內(nèi)容，尤其是對于張先生夫婦的父母，有兒孫圍繞在膝前，也是晚年生活的一大樂趣。
■理財目標(biāo)
1，張先生想給自己和太太購買重大疾病保險，但是不知道什么樣的保險適合，額度該買多少?
2，張先生想給父母準(zhǔn)備一個孝養(yǎng)金賬戶，以備不時之需，額度約10萬元;
3，張先生還希望設(shè)立一個旅游娛樂金賬戶，希望在閑暇的時候跟太太好好享受生活，額度約每年5萬元;
4，張先生想在55歲的時候退休，退休后也能保持目前高品質(zhì)的生活的話應(yīng)該準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金?
■理財分析及建議
張先生夫婦目前正處于事業(yè)的黃金時期，收入穩(wěn)定，未來有較好的上升空間。整個家庭資產(chǎn)中，負債壓力小，財務(wù)狀況良好。張先生夫婦有明確的理財需求，但是卻沒有太多的投資經(jīng)驗。在風(fēng)險測試中，張先生偏進取型，但是張?zhí)Ｍ敻坏脑鲋的芊�(wěn)健更好。
欲投資，先做風(fēng)險管理
保險規(guī)劃是整個理財規(guī)劃的防護墻，生命及健康保障是理財?shù)牡谝徊健埾壬驄D還有50萬元的房貸需要償還，建議張先生夫婦共同購買50萬額度的壽險，以保證夫妻中任何一方出意外的時候另一方能夠用保險公司的理賠金來支付房貸，從而保證另一方的生活在經(jīng)濟上不受影響。壽險額度根據(jù)夫婦倆的收入差異，建議張先生買30萬額度，張?zhí)I20萬額度。
除此以外，張先生夫婦最大的財務(wù)缺口就是重大疾病，患了重疾除了中斷了工資收入外，還要支付巨額的醫(yī)療費用，如果沒有重疾保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險會對家庭的經(jīng)濟造成一定的壓力。
根據(jù)國家衛(wèi)生部的最新數(shù)據(jù)：人一生患重疾的概率高達72%，重大疾病的高發(fā)年齡段為31-50歲，其中女性的重大疾病發(fā)病率普遍高于男性。根據(jù)上海市的醫(yī)療費用水平，重疾的平均花費約30萬-40萬人民幣。社�？梢院w10萬左右的費用，所以建議張先生夫婦各自再購買30萬的重大疾病保險通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式來保己護家。
現(xiàn)金按比例放入幾個"池"
現(xiàn)金規(guī)劃主要是為了滿足平日應(yīng)急的需要及生活開支的靈活調(diào)動，張先生夫婦收入都相對穩(wěn)定，所以只需要準(zhǔn)備3-6個月的生活開支5萬元即可，這部分資金二三配置，2萬銀行存款3萬買貨幣基金，貨幣基金幾乎沒什么風(fēng)險，年化收益3-5%，且申購贖回都無需手續(xù)費，贖回T+0到賬，是非常好的儲備應(yīng)急金的財務(wù)工具。
10萬元建議張先生用于父母的孝養(yǎng)金，用債券型基金的方式存放，債券基金風(fēng)險較小，年化收益5-8%不等。通過這樣的安排既抵御通脹又將閑置的資金很好地運用起來。
剩下的5萬元，建議張先生做成旅游金賬戶，投資于貨幣基金，這樣的方式可以滿足張先生隨時從這個賬戶提款的需要。另每年的4萬元獎金可放入這個賬戶中，用作每年的旅游支出。
基金定投準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金
退休后能夠享受尊嚴(yán)、自立、高品質(zhì)的生活是一個人一生中重要的財務(wù)目標(biāo)。根據(jù)2008年相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，目前上海市民的平均壽命為80.12歲，隨著生活條件和醫(yī)療水平的不斷提高，人均壽命還會進一步提高。張先生擔(dān)心50歲退休退休后，收入急劇減少而開支增大，那么，要保持較高品質(zhì)的生活需要多少資金呢?
現(xiàn)在張先生夫婦月開支5000元，我們假定年通脹率為3.5%，退休后的投資收益率和通脹相抵。張先生退休后要保持目前的生活品質(zhì)，需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金約355萬元。這么一大筆資金，張先生有25年的準(zhǔn)備時間，25年足以化解風(fēng)險獲得收益，所以我們可以選取波動較大的投資工具即股票型基金來做。張先生夫婦有穩(wěn)定的收入，穩(wěn)定的支出，每月都有穩(wěn)定的結(jié)余，據(jù)此我們采用定期定投于股票型基金的方式是非常符合張先生的資金特點的，每月投資2600元即可實現(xiàn)。
[理財師手記]
理財是負責(zé)任的生活態(tài)度
通過規(guī)劃，我們安排好了張先生夫婦的保障計劃、旅游計劃、退休養(yǎng)老計劃，還有給父母的醫(yī)療基金，而這些計劃的實施只是用到了張先生夫婦收入的三分之二，可見理財?shù)年P(guān)鍵在于規(guī)劃，規(guī)劃的意義在于做好資金的流向和分配，讓每一部分資金都有效地運轉(zhuǎn)起來，服務(wù)于我們的生活。
在本案中，我們首先幫助張先生夫婦完善保障計劃，將家庭可能發(fā)生的風(fēng)險通過購買保險產(chǎn)品的方式轉(zhuǎn)嫁掉，從而給整個家庭構(gòu)建穩(wěn)定的財務(wù)基礎(chǔ)。其次，根據(jù)理財目標(biāo)在安排好生活需要的同時也保值增值，有效抵御通脹。
幸福的生活需要健康科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃來支持，理財同樣是一種負責(zé)任的生活態(tài)度。
[保險規(guī)劃]
一個產(chǎn)品多種選擇，多種保障全面解決
本案例中，張先生家庭對于保障的需求很高，需求點也十分清晰。既有50萬的人壽保障需求，又有30萬元的重疾保障需求，還有50歲退休的養(yǎng)老保障需求。未來可能還會增加子女教育金的需求，這也是家庭財務(wù)安排中需要盡早規(guī)劃的重點部分。所以，在看完本案例的客戶資料之后，我首先想到的就是一種產(chǎn)品："萬能型年金產(chǎn)品"。這類產(chǎn)品的特點就是"靈活"加"高保障"，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
其一、繳費長度靈活選擇�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的情況自由選擇10年以上任意長度的繳費期，一般來說，時間越長積累就越多，所以10年以下的繳費期不作推薦。本案例中，現(xiàn)年30歲的張先生計劃在50歲退休，可以設(shè)定繳費期為15-20年，50歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。
其二、基本保額靈活選擇。萬能型產(chǎn)品的一大特點是保額和保費之間不成正比關(guān)系，不需要為了高額的保障而繳納高額的保費，每年的繳費金額是固定的，但是基本保額卻可以根據(jù)自己的需要隨時調(diào)整。保額的高低和賬戶價值之間的差額決定每月保障成本的扣除金額。本案例中，張先生夫婦的保額可以分別設(shè)定為30萬和20萬，未來在房貸還清的是時候再把保額降下來以減少保障成本的扣除，加速養(yǎng)老金的積累。
其三、多重保障靈活選擇。在本案例中，張先生家庭對于重疾的保障需求，可以通過附加重疾險的方式來實現(xiàn)，而且年繳保費金額不會增加，只調(diào)整每月保障成本的扣除金額。如果未來張先生的工作出現(xiàn)變動，原先公司提供的團險保障也將終止，此時可以在自己的萬能型年金產(chǎn)品上附加意外傷害、醫(yī)療費用等附加險來接續(xù)原先的保障。
總的來說，張先生家庭能夠主動想到給自己配置保障計劃，其本身是一種對家庭責(zé)任的的擔(dān)當(dāng)，相信這樣的家庭一定會是美滿幸福。
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