某洗煤有限公司董事長趙先生最近遲疑滿志,因為他和另外四家企業(yè)共同提交的“聯(lián)保貸”貸款申請獲批,公司此前面臨的資金難題迎刃而解。
“聯(lián)保貸”是民生銀行(600016,股吧)針對中小企業(yè)推出的新型融資產(chǎn)品,專門解決沒有抵押物和擔保的中小企業(yè)的融資難題。在目前的金融市場上,類似產(chǎn)品并不鮮見。在處所融資平臺貸款大幅壓縮、房地產(chǎn)貸款放緩等宏觀調(diào)控大背景下,本來被視為“雞肋”的中小企業(yè)信貸業(yè)務正在成為不少銀行眼中的“香餑餑”。
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政策推動銀行器重小企業(yè)
今年2月份,中國銀監(jiān)會就曾明白提出,請求今年小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年。對于金融機構(gòu)的小企業(yè)金融服務,銀監(jiān)會將在監(jiān)管措施和考核上予以適當傾斜。
在相干政策指引下,不少銀行都加快了對中小企業(yè)的融資步伐。興業(yè)銀行(601166,股吧)推出了針對渺小型企業(yè)的“興業(yè)通”;民生銀行也在推出“聯(lián)保貸”的同時推出了“中小企業(yè)e管家”等六項產(chǎn)品;華夏銀行(600015,股吧)推出針對中小企業(yè)的金融服務品牌“龍舟打算”等。
除了推出專門針對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品,各銀行的機構(gòu)設(shè)置也體現(xiàn)出對中小企業(yè)融資的器重。光大銀行從2009年起中小企業(yè)部門從二級業(yè)務部門升為一級部門;民生銀行在2009年年底成立了中小企業(yè)金融事業(yè)部;華夏銀行中小企業(yè)信貸部上海分部也在今年3月份正式揭牌。
中小企業(yè)貸款優(yōu)勢浮現(xiàn)
由于風險高、效率低等原因,中小企業(yè)貸款一直被視為“雞肋”,在宏觀經(jīng)濟政策收緊時更常常成為被放棄的首選。但在此次宏觀調(diào)控趨緊之時,中小企業(yè)吸引力大增,除了前面所提到的政策導引,也因為中小企業(yè)貸款存在兩大優(yōu)勢。
一是中小企業(yè)貸款占用資金量少,這在目前很多銀行信貸額度吃緊的情況下優(yōu)勢突顯。用一位業(yè)內(nèi)人士的話說:“不像大企業(yè),幾筆貸款幾乎把一個季度的信貸額度都用完了。”
二是中小企業(yè)貸款的利率相對較高。不少中小企業(yè)在急需資金的情況下,對于貸款利率不那么敏感。因此,在放貸額度嚴格限制的情況下,中小企業(yè)客戶貸款無疑成為銀行“以價補量”的首選。
據(jù)統(tǒng)計,截至2010年5月31日,民生銀行全行中小企業(yè)貸款余額已達514.07億元,較年初增加172.28億元,增加率50.40%,呈快速增加趨勢。截至去年末,華夏銀行上海分行中小企業(yè)貸款同比增幅37.97%,占各項貸款余額的41.28%,當年中小企業(yè)貸款新增額占各項貸款新增額的38.62%。
把持信貸風險方創(chuàng)新不斷
各銀行在推出面向中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的同時,也在風險把持上各出招數(shù)。
以民生銀行的“聯(lián)保貸”為例,這一融資產(chǎn)品借鑒“窮人銀行”的運作模式,由四家或以上互相熟悉、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、具有產(chǎn)業(yè)集群特征的中小企業(yè),自愿組成聯(lián)保體,聯(lián)保體中的成員互相供給共同連帶義務擔保、聯(lián)合申請貸款。
華夏銀行則嚴格按照“三個措施、一個指引”的請求,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制,強化貸款用處管理,提升銀行風險防備與把持才能,防備借款人資金被挪用。
也有業(yè)內(nèi)人士指出,在銀行業(yè)集體發(fā)力中小企業(yè)信貸之時,如何發(fā)展中小企業(yè)信用擔保系統(tǒng),完善中小企業(yè)社會征信制度,對進步信貸市場運行效率意義明顯。
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