近日，國家多部委出臺了新一輪樓市調(diào)控政策，具體措施包括暫停第三套房貸，首套房貸款比例升至30%以上，二套房貸款首付比例不低于五成，利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍等。此舉不僅對于投機性購房者來說是重?fù)�，對于改善性購房的家庭來說，購房成本也將大幅增加。據(jù)專業(yè)人士測算，一筆50萬元、期限為20 年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差近6萬元。因此，如何節(jié)省貸款利息成為目前房貸一族最關(guān)心的問題。

　　使用公積金貸款

　　公積金貸款的利率比商業(yè)住房貸款低得多，特別是7折優(yōu)惠利率取消后，兩者之間所還的本錢差距更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

　　一家國有銀行邱姓理財師對經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，對于首套房使用商業(yè)貸款、想購置二套房的購房者，使用公積金貸款無疑可省不少本錢。房貸新政施行后，二套房首付不低于五成，利率最低上浮10%，公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前濟南市公積金貸款政策尚沒有變動，不僅仍可享首付兩成，還可享3.87% 的公積金利率，比商業(yè)房貸7折利率還低。

　　變更還款方式

　　楚先生2007年貸款買房，由于當(dāng)時孩子小，加之保姆費等開支較大，他選擇了等額本息還款方式�，F(xiàn)在楚先生收入有所增加，償貸能力較之前有了很大變化。

　　上述邱姓理財師介紹說，像楚先生這樣還款能力較強、收入較穩(wěn)定的購房者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達(dá)到節(jié)省利息的目的。

　　目前濟南多家銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種。以貸款50萬元20年期(以基準(zhǔn)利率5.94%)計算，采用等額本息還款，利息超過35.5萬元，而采用等額本金還款，支付利息29.8萬元。兩者相比，利息相差近6萬元。

　　上述邱姓理財師提醒說，等額本金還款法并不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結(jié)構(gòu)，也就是說早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

　　預(yù)存款抵扣房貸利息

　　對于資金不是很充裕的房奴來說，可以通過房貸理財賬戶達(dá)到用存款抵扣貸款利息的目的。

　　導(dǎo)報記者了解到，現(xiàn)在很多銀行都針對這類客戶推出了 “存貸通”房貸。有房貸者只要在還款賬戶中存入5萬元以上的存款，銀行將按一定比例視為提前還貸，這部分資金可獲得相當(dāng)于貸款利率的收益。

　　另外，市民還可選擇加快還款頻率的個貸產(chǎn)品節(jié)約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。這樣本金還款頻率加快，節(jié)約了客戶對銀行資金的實際占用�？蛻艨梢栽诨�本不增加還款壓力的情況下，大量減少利息支出。減少月供還是縮短期限

　　隨著銀行優(yōu)惠利率的取消和二套房利率的上浮，不少購房者近期已經(jīng)準(zhǔn)備動用公積金或是存款開始提前還貸。在提前還款時，會碰到一個問題，剩余貸款是減少月供還是縮短貸款期限劃算?如果單純從節(jié)省利息角度講，肯定是縮短貸款期限劃算。

　　“選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。”上述邱姓理財師說。

　　還款額占收入一半

　　雖然房貸產(chǎn)品五花八門，但萬變不離其宗。要減少還款利息最好的辦法就是：根據(jù)手頭的資金情況，利用不同的還款方式，盡可能少地占用銀行的資金。但也不要過度追求利息最小化，而是要根據(jù)還款能力選擇貸款期限和還款方式。上述邱姓理財師建議，一般而言，每月還款金額最好不要超過家庭總收入一半，以留出足夠的生活費用，這樣對生活質(zhì)量不會有太大影響。

　　除此之外，上述邱姓理財師還表示，在選擇房貸產(chǎn)品之前，需要關(guān)注的是家庭未來的收入預(yù)期。在目前市場競爭激烈的情況下，一旦自己的工作，或者家庭中的成員發(fā)生預(yù)想不到的事情，肯定會影響到生活，如果到時因不能還貸而產(chǎn)生罰息，甚至出現(xiàn)更加嚴(yán)重的事情，后果將不堪設(shè)想。