1日凌晨從湖南省湘潭縣獲悉，11月30日23時40分許，湘潭縣云湖橋鎮(zhèn)誼德煤礦突發(fā)透水事故。據(jù)來自湘潭縣的消息，至少有7人被困井下。目前湘潭市、湘潭縣兩級政府正組織力量全力搶險和搜救。

　　近幾年，礦難頻頻發(fā)生，造成嚴(yán)重的人員傷亡和財產(chǎn)損失。礦難，已成為國家之痛。國家相關(guān)部門一直在不斷探究礦難頻發(fā)的深層次原因，尋找科學(xué)破解難題之路，但這是一個漫長的過程。而且，采礦是一個高危險行業(yè)，稍微一點麻痹或者松懈就可能導(dǎo)致嚴(yán)重的安全事故，任何國家都無法絕對避免礦難的發(fā)生。痛定思痛，我們能做的還有增強(qiáng)安全意識和風(fēng)險意識，為礦工們提供充足的保險保障。記者采訪了中國人壽壽險和財險的兩位工作人員，請他們介紹一下采礦企業(yè)應(yīng)該如何投保。

　　保險，礦難的一劑良藥

　　問：煤礦企業(yè)應(yīng)該投保那些險種?

　　答：對煤礦行業(yè)的保險保障主要包括兩個部分，一是對煤礦財產(chǎn)的風(fēng)險保障，二是對煤礦員工的風(fēng)險保障。

　　問：財險風(fēng)險保障都包括哪些?

　　答：對煤礦財產(chǎn)的風(fēng)險保障包括財產(chǎn)綜合保險、財產(chǎn)基本保險、利損險和機(jī)損險。企業(yè)財產(chǎn)保險分為基本險和綜合險兩種，投保人可根據(jù)具體風(fēng)險情況進(jìn)行選擇。在投保時，一般要向保險人提供資產(chǎn)負(fù)債表等能夠表明財務(wù)資產(chǎn)情況和證明企業(yè)營業(yè)范圍的材料，以便與保險人協(xié)商確定保險金額和保險費率。需要注意的是，國內(nèi)財產(chǎn)保險市場一般只保井上財產(chǎn)，井下財產(chǎn)列為除外。

　　問：對員工的風(fēng)險保障都有哪些?

　　答：對煤礦員工的風(fēng)險保障包括雇主責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險以及團(tuán)體意外傷害保險。

　　雇主責(zé)任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

　　安全生產(chǎn)責(zé)任保險是近幾年推出的針對高危行業(yè)(包括煤礦)的責(zé)任險產(chǎn)品，帶有半強(qiáng)制性質(zhì)。是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎(chǔ)上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗，提出來的一種帶有一定公益性質(zhì)、采取政府推動、立法強(qiáng)制實施、由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)專業(yè)化運營的新的保險險種和制度。推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險的目的是將保險的風(fēng)險管理職能引入安全生產(chǎn)監(jiān)管體系，通過強(qiáng)化事前風(fēng)險防范，最終減少事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)，提高對突發(fā)事件的應(yīng)對處置能力。

　　團(tuán)體意外傷害保險是以團(tuán)體方式投保的人身意外保險，其保險責(zé)任、給付方式則與個人意外傷害保險相同。由于意外傷害保險的保險費率與被保險人的年齡和健康無關(guān)，而是取決于被保險人的職業(yè)。一個團(tuán)體的成員多從事風(fēng)險性質(zhì)相同或相近的工作，所以與人壽保險、健康保險相比，意外傷害保險最有條件采用團(tuán)體方式投保，其主要保險責(zé)任是對意外身故和意外傷殘在符合約定條件下給付保險金。中國人壽壽險公司有專門針對于煤礦礦工的保險產(chǎn)品——《煤礦井下職工團(tuán)體意外傷害保險》，該險種一般由煤礦企業(yè)出資，以團(tuán)體保單形式，統(tǒng)一為本礦井下職工投保。

　　問：團(tuán)體保險對于礦場等高危行業(yè)的作用有多大?

　　答：團(tuán)體意外保險對于風(fēng)險自擔(dān)能力較差的高危企業(yè)的正常生產(chǎn)、生存非常重要。以“11·21”鶴崗礦難為例，死亡108人，若按一個人20萬元額度賠付，就是2160萬元。這個額度即使對于大型煤礦，也可以吞噬掉大量的利潤，甚至?xí)�造成企業(yè)虧損;如果發(fā)生在規(guī)模小一點的煤礦，甚至?xí)��?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

　　問：保險公司在對高危行業(yè)團(tuán)體和個人承保時會有什么限制性條件嗎?

　　答：保險公司在針對高危行業(yè)團(tuán)體和個人承保時沒有限制條件，包括井下工人在內(nèi)的高危人群。在承保這類人群時，按照相應(yīng)的職業(yè)類別，調(diào)高費率水平。其收費水平可能是一般風(fēng)險人群的幾十倍。

　　問：目前我國大型煤礦投保商業(yè)險情況如何?

　　答：目前，我國大型國有煤礦在投保商業(yè)保險認(rèn)識方面存在一些誤區(qū)，他們由于企業(yè)產(chǎn)值、資金實力等比較強(qiáng)，認(rèn)為自身抵御風(fēng)險的能力較強(qiáng)，加之缺乏保險意識，因此企業(yè)統(tǒng)一投保的情況非常少，例如鶴崗煤礦所屬的龍煤集團(tuán)。而風(fēng)險自擔(dān)能力較差的地方礦、集體礦和私營礦成為目前煤礦團(tuán)體意外保險的保費主要來源，但集體礦和私營礦采掘條件差，安全條件也相對較差，如果沒有安監(jiān)局的生產(chǎn)許可證，保險公司一般是不承保的。

　　問：在大型煤礦會不會設(shè)立專門的保險營銷部針對礦區(qū)展業(yè)?

　　答：在大型國有煤礦礦區(qū)，職工以及職工家屬往往能達(dá)到10萬人以上。為方便煤礦企業(yè)和礦工投保，中國人壽在一些大型煤礦設(shè)立專門的營銷服務(wù)部，服務(wù)礦工及其家屬，保險產(chǎn)品不僅限于礦工意外傷害保險，還有個人可投保的人壽保險、健康保險等。