本報(bào)濟(jì)南訊 10月20日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就其起草的新版《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn),意見(jiàn)反饋截止日期為11月5日。就此征求意見(jiàn)稿,山東省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任張書(shū)平評(píng)價(jià)為“進(jìn)一步擴(kuò)大了賠付范圍,車(chē)險(xiǎn)的霸王條款正在被弱化,將更好地保護(hù)車(chē)主的利益”。
汽車(chē)廣泛進(jìn)入家庭后,消費(fèi)者對(duì)于車(chē)險(xiǎn)中形形色色的“霸王條款”以及或明或暗的“陷阱”,質(zhì)疑之聲不絕于耳,“高保低賠”就是其中一項(xiàng)。所謂“高保低賠”,是指開(kāi)了好多年的車(chē)投保時(shí),保險(xiǎn)公司一律按照新車(chē)的價(jià)格收取相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)；而車(chē)出險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候,保險(xiǎn)公司卻按照折舊后的價(jià)格進(jìn)行賠償。
征求意見(jiàn)稿對(duì)此作出規(guī)定:在承保時(shí),車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定,投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定,也可以根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí),保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
針對(duì)“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題,征求意見(jiàn)稿中提出,因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這樣消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后,無(wú)論自己有無(wú)責(zé)任,都能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,免去了和第三方之間的溝通索賠之累,從而方便了消費(fèi)者。
記者注意到,征求意見(jiàn)稿還將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的責(zé)任免除條款,計(jì)14條,例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶”等等。
除了上述免責(zé)條款“責(zé)任化”外,征求意見(jiàn)稿還部分降低了原有條款的免賠率。不過(guò),多數(shù)車(chē)主擔(dān)憂(yōu),保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍擴(kuò)大后,未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)將提高費(fèi)率,多收保費(fèi)。
對(duì)此,張書(shū)平告訴記者,是否會(huì)增加費(fèi)率現(xiàn)在很難說(shuō),等新版車(chē)險(xiǎn)的條款正式確定后,將依據(jù)條款對(duì)費(fèi)率精算,可以借助不同類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)計(jì)算,分類(lèi)別收取保費(fèi),例如,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)計(jì)算,對(duì)少出險(xiǎn)的車(chē)少收費(fèi),而對(duì)多出險(xiǎn)的車(chē)加大收費(fèi)。不過(guò),這對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求,例如更應(yīng)合理控制成本。
陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人張欽國(guó)表示,保險(xiǎn)公司賠付范圍擴(kuò)大無(wú)疑會(huì)造成保險(xiǎn)公司綜合賠付率的上升,導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)成本增加,這對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合成本控制將是一個(gè)考驗(yàn)。
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