今年6月，在全國(guó)范圍內(nèi)席卷各家銀行的“錢荒”被逐一披露，媒體在大肆聲討銀行濫用全年貸款額度的同時(shí)，也批評(píng)了銀行間無(wú)節(jié)制的票據(jù)業(yè)務(wù)。前幾日，記者報(bào)道了我市銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率年末激增，似乎暗示了臨近年關(guān)的銀行流動(dòng)資金再現(xiàn)“錢荒”。這兩天，記者再次調(diào)查了解濟(jì)寧市多家銀行的業(yè)務(wù)走向，發(fā)現(xiàn)“收緊錢袋子”的舉措再升級(jí)。今天，記者著重于貸款業(yè)務(wù)探討銀行應(yīng)對(duì)年末“錢荒”的普遍做法。
承兌匯票燙手，銀行鐘情表外業(yè)務(wù)
要說(shuō)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)無(wú)外乎存款與貸款業(yè)務(wù)，但作為企業(yè)的銀行，盈利肯定是第一目的，那么單一的從貸款業(yè)務(wù)中獲利，已無(wú)法滿足銀行盈利胃口，因此，表外業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生且在近兩年大行其道。
何為表外業(yè)務(wù)？不妨先了解下與其相對(duì)的表內(nèi)業(yè)務(wù)，即在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)，如常規(guī)的存款、貸款等。如今的金融市場(chǎng)，自由化使得商業(yè)銀行的存貸款利差越來(lái)越小，生存壓力加大，銀行只有通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)獲得更大的盈利。也就是說(shuō)，不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的就是表外業(yè)務(wù)，較為常見的是擔(dān)保、承諾、票據(jù)業(yè)務(wù)等。
最為票據(jù)業(yè)務(wù)的主力軍，承兌匯票大致分為商業(yè)承兌匯票與銀行承兌匯票兩種，前者到期由企業(yè)償還，后者則是由開票銀行出資且到期償還，所以風(fēng)險(xiǎn)較低較受企業(yè)歡迎。而企業(yè)從銀行里獲得承兌匯票之后，必須降價(jià)轉(zhuǎn)讓給下家才能獲得現(xiàn)金（或沖抵現(xiàn)金使用），這之間就會(huì)產(chǎn)生利息差。如今在我市，承兌匯票期限多為半年，期間往往會(huì)被轉(zhuǎn)手?jǐn)?shù)次，不僅銀行會(huì)參與到“倒票”中，還有不少企業(yè)與個(gè)人也在“倒票”中獲利。
承兌匯票貼現(xiàn)利息激增
昨日，記者在我市一家國(guó)家級(jí)城商銀行獲知，他們家也同其他銀行一樣，將業(yè)務(wù)重心放在票據(jù)業(yè)務(wù)的“開票”與“貼票”上。據(jù)客戶經(jīng)理小芳介紹，如今他們開出的銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率為：開票銀行為“五大行”的月利息6.2‰，其他城商行6.4‰至6.5‰不等。在這里值得注意的是，該利率為月利率，且以“千分之”為單位。為何不同于商業(yè)貸款常采用的年利率的主要原因有兩點(diǎn)：承兌匯票期限基本都是半年，而且按月結(jié)息獲利更高。
要是單一從數(shù)字上，我們還無(wú)法了解這個(gè)利率有多高，不妨讓我們橫向比較下。據(jù)小芳介紹，今年三四月份的時(shí)候，該銀行的承兌匯票貼現(xiàn)利率還在4.5‰以內(nèi)，進(jìn)入下半年以來(lái)便直線上升�！耙凑�6.5‰這個(gè)利率計(jì)算，年利率已經(jīng)超過(guò)7.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期商業(yè)貸款利率6%的水平�！毙》紝�(duì)記者如是說(shuō)。這么做的目的很簡(jiǎn)單，銀行就是要通過(guò)提息來(lái)抬高門檻，以此縮減貼現(xiàn)金額。
流動(dòng)資金貸款變難怎么辦？不妨善用信用卡
前面提到了銀行票據(jù)業(yè)務(wù)都在提高門檻，那么企業(yè)最喜歡的流動(dòng)資金貸款是不是更加難上加難？事實(shí)證明的確如此。記者又來(lái)到另一家大型城商銀行，這家銀行因放貸限制較寬而知名，但是近來(lái)他們家卻停止了流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)�！扒皫滋�，我們行給客戶經(jīng)理通知，今年市行的流動(dòng)資金貸款額度已經(jīng)沒有了，客戶經(jīng)理手里要是有優(yōu)質(zhì)客戶急用，必須客戶經(jīng)理自己給省行打報(bào)告，能不能批還不好說(shuō)�！痹撔衅髽I(yè)部客戶經(jīng)理付大哥告訴記者，“現(xiàn)在，除了工行、建行這樣的大銀行年度貸款額度或許還有剩余，其他中小銀行都正在緊縮甚至停止流動(dòng)資金貸款�！�
不過(guò)，從事銀行業(yè)已經(jīng)十多年的付大哥不經(jīng)意透露出應(yīng)對(duì)年末貸款難“捷徑”，這就是信用卡的預(yù)借現(xiàn)金功能�！艾F(xiàn)在我市的很多銀行，對(duì)超過(guò)10萬(wàn)元的大額信用卡發(fā)放有著嚴(yán)格的限制，往往要求客戶在該行有一定的信貸額度，因此發(fā)放對(duì)象多是企業(yè)客戶�！备洞蟾绺嬖V記者，因此，企業(yè)客戶一定要利用好自己的信用額度，最簡(jiǎn)單的途徑就是辦理一張?jiān)撔械男庞每ā．?dāng)遇到銀行貸款難的時(shí)候，不妨?xí)簳r(shí)提高信用卡額度（時(shí)效多為1個(gè)月），并通過(guò)預(yù)借現(xiàn)金的方式來(lái)周轉(zhuǎn)資金。