擁有商業(yè)保險的人越來越多，是否只要買過保險就可以一輩子“一勞永逸”?答案是否定的。其實，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時常對保單進行體檢來確保其效用。
來自國內(nèi)最大壽險代理公司華康保險代理的資深業(yè)務經(jīng)理梁偉芬給出建議，提醒消費者在年末應系統(tǒng)規(guī)劃和檢查保險清單。總體而言，年末給保單“體檢”時，需要注意以下幾個方面：
第一，確認自己的聯(lián)系方式是否改變，比如通信地址和聯(lián)系電話。如果聯(lián)系方式改變了，記得通知此份保險的營銷員或者保險公司變更。現(xiàn)在保險公司都很人性化，只需本人撥打熱線電話就可變更。
第二，明確保單的繳費方式，是否需要續(xù)保。多數(shù)保險公司的保單都有60天的寬限期，如果在此寬限期內(nèi)沒交保費又發(fā)生合同約定的保險責任，保險公司都必須履行保險賠付責任。
第三，確認保單是否有年金到期和紅利領取。建議查詢保單，是勾選了現(xiàn)金領取還是累計生息，又或者抵繳保費?建議消費者選擇累計生息，因為累計生息才能獲得保單最大的利益，并且這是隨時可以變更的方式，可供消費者靈活選擇。
第四，檢查自己的保障與目前的需求是否匹配，這是保單年檢最重要的部分。首先將所擁有的保單進行分門別類，先把所有保單功能進行歸類，比如，有些保單偏重風險保障，另外一些是教育金的保障。分門別類后，消費者可根據(jù)目前的生活工作需求來確認保單水平是否和現(xiàn)時的生活需求相匹配。
那么，投保人如何了解目前的需求呢?日常生活中根據(jù)不同種類的情況，有幾方面可以衡量此需求。比如，作為年輕人，工作是否有變遷?收入是否有變化?如果收入增加，保險也可以考慮增加，相反，收入減少了，消費者可以根據(jù)現(xiàn)狀減低保額，從而減少所繳保費;是否結婚、生子或者貸款購房?如有，那證明保障需求有所增加，建議保險保額匹配增加。
除了對消費者年末保險檢查的幾點提醒，梁偉芬還建議每個家庭檢查一下家里成員的醫(yī)療保障與目前的醫(yī)療水平是否一致，可以通過檢查目前的住院費用和大病保障是否齊全來衡量。剛升級為父母的投保人，也可以在年末考慮規(guī)劃孩子教育金。步入壯年的投保人，則需要在年末重新檢查現(xiàn)有保險并開始規(guī)劃養(yǎng)老金。
案例分析
案例一：小小疏忽造成保單失效
蘇女士在2005年投保了一份還本型防癌保險附加住院醫(yī)療保險，年繳保費4000多元，繳費20年。2009年，因為搬家，蘇女士不慎遺失了保單，同時因為沒有到保險公司辦理地址變更手續(xù)，她沒有收到保險公司的繳費通知單，所以對于繳費之事也就忘記了。
今年1月，蘇女士因為意外車禍骨折住院，2周后她出院了，此次住院共花費她自付醫(yī)療費用近1萬元。當時，她忽然想起自己的那份保險�？墒牵斔ケｋU公司辦理理賠手續(xù)的時候，卻被告知她的保單已失效，不能申請理賠。蘇女士這才想起自己沒有按時繳付保險費，后悔不已。
為了亡羊補牢，蘇女士馬上向保險公司申請了復效，并進行了一次體檢。體檢后1周，蘇女士收到了保險公司的通知。因為被查出脂肪肝和高血壓，在以后的15年里，蘇女士的保單每年要增加保險費800多元，另外，附加在防癌保險后的住院醫(yī)療保險也被拒絕復效，如果重新購買的話，除了需要重新計算疾病等待期外，極有可能還要被做疾病理賠除外。
臨近年末 給你的保單做個“體檢”
2010年12月17日02:24上海證券報黃蕾我要評論(0)
字號：T|T
●點評：
蘇女士這次真的是損失慘重，一次小小的疏忽，讓保單失效，最終使自己無法獲得理賠，防癌險加費，住院醫(yī)療險的疾病保障項目缺失。如果蘇女士能夠定期檢查自己的保單，按時繳費，那這次重大的損失也就不會發(fā)生了。
●小貼士：
保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴重的將導致保險合同終止�？蛻粼谏暾垙托У倪^程中，將受到一定的限制，如要補交保費滯納金，重新進行健康聲明，如果身體狀況達不到規(guī)定，則會遭遇繳費、觀察期或拒保等情況。
案例二：沒有一份保險是“萬能險”
章先生是一家公司的財務總監(jiān)，作為員工福利，公司為每一個人都購買了一份保險。因為是公司的福利，所以，章先生并沒有對這份保險做仔細研究，只知道基本保額有50萬，至于保險品種，保障內(nèi)容等一概不知。在那之后，也有保險營銷員向他推薦保險，但是章先生覺得自己現(xiàn)有的50萬保障已經(jīng)足夠了，因此全部婉言拒絕。
今年3月，章先生在飯后散步時忽覺腹痛難忍，去醫(yī)院檢查后確診是急性闌尾炎。章先生出院后忽然想起自己的那份保險，于是馬上聯(lián)系了保險營銷員上門辦理理賠手續(xù)，營銷員卻告訴他這次的闌尾炎住院不能申請理賠。這是怎么回事呢?
原來，章先生公司為他購買的是一份分紅型的兩全保險，雖然保障金額高達50萬元，但這份保單中并沒有涵蓋住院醫(yī)療保險等方面的保障，因此，保險公司無法為章先生的醫(yī)療費用買單。
●點評：
目前市場上沒有一份保單會提供所有風險的全方位保障，沒有一份保單會是“萬能”的。章先生在投保后沒有認真研讀保險責任和保障利益，錯誤地把高額保障與周全保障混淆了起來。
●小貼士：
一般來說，購買保險會遵從先保障后投資的順序，而保障功能是保險提供的最基本也是最重要的功能。有保險理財師建議以下幾類保障型產(chǎn)品為必選：意外險和醫(yī)療保險、重大疾病保險和生死兩全險。在完善保障的基礎上，可以繼續(xù)考慮選擇養(yǎng)老險、投連險和萬能險等產(chǎn)品。
看過以上案例，相信大家一定會感覺：原來買了保險以后還有那么多講究，如果不注意的話，還真的容易發(fā)生狀況。是的，從投保一份保單開始，我們就需要時時關注這份保單的狀況，時時關注自己的狀況，根據(jù)自身及家庭的情況，及時對保單進行調(diào)整，這樣才能確保在自己真正需要保障的時候獲得足夠的保障，轉危為安。事實上，一些保險公司也會為客戶提供這種保單體檢的服務。
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