“利用電子化對未來網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)行顛覆，這是銀行未來發(fā)展的重要出路。”招行丁偉表示

　　這是一個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)硝煙彌漫的時(shí)代;這是一個(gè)沒有永遠(yuǎn)贏家只有優(yōu)勝劣汰機(jī)制的市場。零售銀行業(yè)務(wù)之間的賽跑總要以百米沖刺的精神去迎接每一個(gè)挑戰(zhàn)。在此背景下，招行副行長丁偉接受了本報(bào)的專訪。

　　大零售總部強(qiáng)化全行零售條線資源整合，促進(jìn)交叉銷售

　　他從掌舵招行零售業(yè)務(wù)開始，就給自己下達(dá)了一個(gè)“政治任務(wù)”：零售業(yè)務(wù)對全行的利潤貢獻(xiàn)度要以每年3%的速度增長，長遠(yuǎn)的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)利潤占全行總利潤達(dá)到40%，而目前零售業(yè)務(wù)只占招行全行利潤的25%左右。

　　面對同業(yè)的激烈競爭，建立一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、專業(yè)能力強(qiáng)的人才隊(duì)伍，龐大的基礎(chǔ)客戶群與銀行電子化是丁偉面對并解決困難的三大戰(zhàn)略法寶。同時(shí)，近期成立的大零售銀行總部也將是推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一股源頭活水。

　　理財(cái)周報(bào)：大零售銀行總部設(shè)立的意義何在?

　　丁偉：成立零售銀行總部的目的就是要使招行零售條線實(shí)現(xiàn)資源效率最大化。使得一卡通、個(gè)貸、私人銀行、信用卡等各條線的零售客戶信息在大零售平臺內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，從而推進(jìn)不同業(yè)務(wù)之間的交叉銷售。

　　理財(cái)周報(bào)：目前大零售總部的進(jìn)展情況如何?

　　丁偉：已經(jīng)在有條不紊的推進(jìn)過程中，預(yù)計(jì)明年從硬件與人員等方面可以進(jìn)入試運(yùn)行狀態(tài)�？偛砍闪⒑螅�還將加強(qiáng)統(tǒng)一管理，實(shí)行全國統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一產(chǎn)品與統(tǒng)一人員培訓(xùn)。所有的零售產(chǎn)品都必須經(jīng)過總行的統(tǒng)一研制、審批，進(jìn)而向全國發(fā)行，告別各分行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面“各自為政”的局面。

　　零售貸款追求多元化發(fā)展，私人銀行已實(shí)現(xiàn)盈利

　　“不做個(gè)貸現(xiàn)在沒飯吃，不做財(cái)富管理未來沒飯吃。”面對零售貸款與財(cái)富管理的問題時(shí)丁偉如是回答。

　　據(jù)了解，招行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占全行營業(yè)收入的15.87%，而國際上最好的銀行，中間業(yè)務(wù)收入占比約在35%-40%左右。顯然，對于中間業(yè)務(wù)收入的比例丁偉并不滿意，40%的中間業(yè)務(wù)收入才是其孜孜追求的目標(biāo)。

　　理財(cái)周報(bào)：零售貸款占到全行總貸款的36%，但這一塊比較容易受到政策的影響，如何保證收入貢獻(xiàn)不受影響的同時(shí)零售業(yè)務(wù)健康運(yùn)行?

　　丁偉：個(gè)貸仍是零售業(yè)務(wù)的主要利潤貢獻(xiàn)點(diǎn)。要想增加收入并健康運(yùn)行就需要調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，后者也正是在招行二次轉(zhuǎn)型中重要的目標(biāo)之一。

　　發(fā)展多元化的個(gè)人貸款是主要的方式，今年以來消費(fèi)、經(jīng)營與汽車貸款等非房貸業(yè)務(wù)在加速增長，呈現(xiàn)出房貸、非房貸兩翼齊飛的發(fā)展趨勢。非房貸的定價(jià)能力較高。但同樣的貸款金額，做房貸資本消耗更低，而非房貸則資本消耗更高。我們始終在尋求資本消耗更低且規(guī)模效益最大的合理結(jié)構(gòu)配置，預(yù)計(jì)明年房貸與非房貸的結(jié)構(gòu)比會是6：4。

　　理財(cái)周報(bào)：如何看待中間業(yè)務(wù)收入與手續(xù)費(fèi)及傭金收入的可持續(xù)增長?

　　丁偉：在仔細(xì)分析各銀行的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)后，我認(rèn)為我們的發(fā)展是具備可持續(xù)性的。因?yàn)槲覀冎虚g業(yè)務(wù)收入的增長不是依賴于貸款轉(zhuǎn)讓所產(chǎn)生的，而主要是通過信用卡，代理銷售保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等所產(chǎn)生的收入。比如，今年上半年代理保險(xiǎn)與代理基金收入分別同比增長約100%與56%。當(dāng)然這離不開一支強(qiáng)大的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，沒有他們不可能有這樣的成績，所以專業(yè)人才顯得尤其重要。

　　理財(cái)周報(bào)：據(jù)悉在激烈的競爭下，私人銀行發(fā)展情況非常不錯(cuò)。

　　丁偉：私人銀行從成立到現(xiàn)在3年多以來確實(shí)獲得了比較大的發(fā)展，但其實(shí)與國際私人銀行水平相比還有較大的差距，仍需付出艱辛的努力。

　　不過取得的進(jìn)步還是值得肯定。截至今年9月份，私人銀行客戶數(shù)量達(dá)到12000戶，總體管理資產(chǎn)超過2400億，客戶人均資產(chǎn)達(dá)到2000萬。值得欣喜的是，在嚴(yán)格按照成本會計(jì)核算的情況下，今年上半年私人銀行已實(shí)現(xiàn)盈利。預(yù)計(jì)到今年年底，18家私人銀行中心代銷各種產(chǎn)品獲得手續(xù)費(fèi)凈收入能達(dá)到3億元。

　　零售“兩個(gè)凡是”劍指銀行電子化，抗衡大行競爭的重要武器

　　憶往日，物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。但今天，丁偉決定要用其零售業(yè)務(wù)的“兩個(gè)凡是”對未來網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)進(jìn)行顛覆。

　　“凡是能夠用電子化解決的業(yè)務(wù)都用電子化解決;凡是能夠通過遠(yuǎn)程銀行解決的業(yè)務(wù)盡量不到網(wǎng)點(diǎn)來辦理。”面對物理網(wǎng)點(diǎn)難以趕上的大行的現(xiàn)狀，丁偉非�？春秒娮踊癁檎行袔�來的好處，更將其提升到零售三大戰(zhàn)略之一。

　　更讓人有點(diǎn)吃驚的是，目前招行電子化的替代率已經(jīng)高達(dá)82%，而這個(gè)數(shù)字背后的含義代表著：如果不通過電子化這些業(yè)務(wù)，招行就要增加450個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、2600名員工才能完成這些業(yè)務(wù)量�？上攵�知，電子化的背后為招行省下了多少成本。而最近招行首推的“i理財(cái)”網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行更是把電子化發(fā)展推向另一個(gè)高峰。

　　理財(cái)周報(bào)：在您的概念中電子化怎樣對未來網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)進(jìn)行顛覆?

　　丁偉：電子化是決定未來能不能與大行進(jìn)行競爭的重要武器。電子化在銀行業(yè)務(wù)的普及與發(fā)展，不僅能夠給我們節(jié)省巨大的成本，而且還能吸引更多的客戶�，F(xiàn)在我們已經(jīng)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面探索新概念銀行：一樓大廳將會全部都是電子化的設(shè)備，讓客戶盡量用電子設(shè)備解決需求，電子化解決不了的業(yè)務(wù)再上二樓辦理。

　　談起新概念銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，丁偉不乏風(fēng)趣地表示，“一樓租金非常貴，二樓的租金要便宜許多。電子設(shè)備占用的空間并不是很大，新概念銀行既節(jié)省成本，又能讓客戶的隱私得到更好保護(hù)，一舉兩得。目前網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)70%的成本都攤到零售條線，這也是零售銀行利潤貢獻(xiàn)度不高的一個(gè)重要原因。電子化是銀行未來發(fā)展的重要出路。”