美國伊利諾伊州的特羅諾倫一家和亞利桑那州的多拉恩一家似乎都算得上美國典型的工薪家庭。特羅諾倫家面臨著總值為28.4萬美元的債務(wù)，其中8.3萬美元屬于在信用卡上欠的債。多拉恩家雖然也負(fù)有12.6萬美元的債務(wù)，但他們已經(jīng)贖回高額利率的抵押，并且把信用卡上的債務(wù)轉(zhuǎn)移到比較便宜的卡上去了。

　　美國人比以往任何時候的債務(wù)都多。在過去的十年里，包括抵押在內(nèi)的家庭債務(wù)從占年平均收入的88%上升到95%。為此，美國有關(guān)專家特介紹如下還貸的方法。

　　先償還高息貸款

　　按照利率的高低，把貸款排列一下，列出次序：信用卡(最近利率約為16%);無擔(dān)保的銀行或貸款協(xié)會的貸款(利率約為12%~15%);汽車貸款(9%);抵押款金額之外的財產(chǎn)貸款(8%~9%);教育貸款(7%~10%);抵押貸款(7%)。

　　一旦積攢的款數(shù)相當(dāng)于3~6個周的實發(fā)工資數(shù)，就盡可能多地償還利率為8%以上的那些債務(wù)。

　　重新籌資

　　如果你有巨額抵押貸款，那么你可以通過重新籌資積攢出一筆數(shù)目可觀的款項�，F(xiàn)在最普通的抵押貸款的平均利率，即一年不變的利率，約為7%。

　　今年，多拉恩失去了年薪為6萬美元的建筑師的工作。他家人還要償付每月為1010美元的抵押貸款，其中包括第一筆的房屋抵押(利率10%)和第二筆修建游泳池的抵押貸款l萬美元(利率為12%)。多拉恩夫妻以7.5%的利率重新貸款籌資，每月只需償還740美元。這對他們來說就容易得多了。

　　重新籌資中需要花費的錢，通常占抵押貸款的2%~30%。如果在3~4個月內(nèi)能撈回所花銷的錢，并且你還能省出一年的生活費，那么，你的重新籌資就是很值得的。

　　合并債務(wù)

　　如果你擁有房屋，那么最好的選擇可能是財產(chǎn)貸款。如果你信用卡上的總額為1萬美元，那么通過把債務(wù)合并到財產(chǎn)貸款中(該貸款利率為8%)，在5年里你能夠省出4000美元的利息。因為10萬美元的財產(chǎn)貸款可以減稅，所以你交完稅以后的儲蓄數(shù)額還是很可觀的。

　　比較典型的是，你不妨把你現(xiàn)有的各公立學(xué)校的貸款合并為一種貸款，其利率約為8%~9%，這起碼比許多尚未還清的教育貸款的利率低。

　　轉(zhuǎn)移債務(wù)

　　持信用卡的債務(wù)人可以打電話給發(fā)卡單位，說準(zhǔn)備把錢轉(zhuǎn)移到一個利率更低的競爭對手那里。多拉恩一家正是這樣做的。他們把原信用卡上利率為16%~21%的1.6萬美元債務(wù)轉(zhuǎn)移到利率為9%~12%的新卡上，這樣，他們每年可以省出1000多美元的開支。

　　巧妙借貸

　　萬一不能合并債務(wù)或轉(zhuǎn)移債務(wù)，則可考慮從其他便宜的渠道借錢來償還高利率的貸款。以下三種選擇的風(fēng)險由小到大：

　　1.從親友處貸款。但你要付利息并且簽署一份正式的借據(jù)，這樣才不會毀壞你們之間的關(guān)系。

　　2.從人壽保險金中貸款。美國大部分的保險公司都索要具有競爭性利率，通常在6%~8%之間，并且允許你借足保險單上的全部金額。如果貸款人去世時貸款尚未還清，那么受益人在享受人壽保險福利時，則要扣除這部分欠款。

　　3.從你退休計劃中貸款。由雇主提供的退休計劃中的貸款利率通常為8%~9%。如果你能5年內(nèi)償還而且工作穩(wěn)定，這種貸款方式才能適用。(如果你貸款是為了買房置地長期居住，那么償還期可延至10~30年。)如果你在規(guī)定的期限內(nèi)不能償還，那么政府會把你欠的錢視為你已取走的款額。如果你還不到59歲零6個月，那么你還要交納個人所得稅和10%的罰款。

　　尋求幫助

　　美國在全國設(shè)有1300個消費者貸款咨詢服務(wù)臺(號碼為800-388-CCCS)免費幫助債務(wù)人削減開支和計劃預(yù)算，只收取些費用為你和債務(wù)人磋商，以降低你每月償還的款數(shù)。

　　當(dāng)特羅諾倫夫婦和當(dāng)?shù)氐南�費者貸款咨詢臺取得聯(lián)系后，他們的咨詢員與18家信用卡發(fā)放單位進行了磋商以降低他們的償還利率，有幾家甚至完全免掉了他們應(yīng)償還的利息。特羅諾倫說：“我們制定出的計劃能使我們在2012年以前還清信用卡上的全部債務(wù)。這真是一條長長的隧道�？墒前盐覀兊膫鶆�(wù)降低了8.7萬美元以后，我們終于見到了光明。”龍夫譯