小到購置手機(jī)、電腦,大到裝修、買車……如今,信用卡分期付款花費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務(wù)時,經(jīng)常會以零利息作為最大賣點,但號稱免息的信用卡分期付款的應(yīng)用成本并不便宜。據(jù)記者盤算,信用卡分期的年利率高達(dá)12%,是目前一年期貸款基準(zhǔn)利率的兩倍。
零利息背后暗藏玄機(jī)
信用卡分期付款,是指持卡人應(yīng)用信用卡進(jìn)行大額花費時,由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務(wù))的花費資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。這種還款方法不僅能減少持卡人的還款壓力,申請程序也極為快捷,不需要抵押物和繁瑣的審批程序。
隨著人們提前花費意識的不斷加強(qiáng),各大銀行都瞄準(zhǔn)了信用卡分期付款這塊大蛋糕,許多銀行紛紛喊出信用卡免息分期還款的口號。在銀行的宣傳彩頁上,零利息這一業(yè)務(wù)亮點通常都印在最搶眼的地位,而手續(xù)費的描寫則很少,這種宣傳手段也讓不少花費者誤認(rèn)為信用卡分期付款免息就是完整免費。
讀者王先誕辰前對本報記者表現(xiàn),‘五一’勞動節(jié)的時候,我用信用卡刷卡購置了1.2萬元的筆記本,當(dāng)時銷售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息。我一想,要是能申請12期的分期付款,一個月也就還1000元,還款壓力小很多,所以就向銀行申請了信用卡分期付款。
可是當(dāng)他接到對賬單時卻傻了眼,賬單上明白顯示除了當(dāng)月應(yīng)還款項1000元以外,還額外扣除手續(xù)費72元。他立刻給銀行客服打電話詢問,才被告訴12期的信用卡分期付款要每月交花費金額0.6%的手續(xù)費。
值得注意的是,分期付款的方法下,持卡人所欠銀行的本金每期都在減少,而對應(yīng)的手續(xù)費卻固定不變,因此,分期付款業(yè)務(wù)的真實成本遠(yuǎn)比表面上的手續(xù)費率來得高。
實際年利率高達(dá)12%
據(jù)記者懂得,目前各家銀行供給的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同,手續(xù)費也不雷同。在12期信用卡分期付款業(yè)務(wù)中,多數(shù)銀行的月手續(xù)費率為花費金額的0.6%。而在手續(xù)費的支付方法上,一些銀行采用每月支付,如建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等;而另一些銀行,比如工商銀行、招商銀行則采用一次性支付手續(xù)費的方法。
根據(jù)測算,若王先生采用分期繳納手續(xù)費的方法,其12次還款金額都應(yīng)為1072元,這種還款方法的實際年利率高達(dá)11.8%;如果王先生采用首期一次性繳納手續(xù)費的方法,他第一次還款金額應(yīng)為1864元,其余11次還款分辨為1000元,這種還款方法的實際年利率高達(dá)12.47%。
無論采用上述哪種還款方法,持卡人需要支付的實際年利率都是一年期商業(yè)貸款5.31%基準(zhǔn)利率的兩倍以上。一位花費者對此表現(xiàn)不滿,信用卡分期付款是很方便,但是手續(xù)費相當(dāng)于12%的年利率,銀行非得說是7.2%,這就很沒有道德了。
而某大型國有商業(yè)銀行客服人員對記者表現(xiàn),信用卡分期付款業(yè)務(wù)的費用與一般貸款盤算方法不同,客戶可以自己選擇辦或不辦。但記者進(jìn)一步詢問有何不同時,該人士卻不愿詳談。
專家:花費者應(yīng)有知情權(quán)
其實,信用卡分期付款免息不免費早已是業(yè)界公開的機(jī)密。信用卡分期付款,本質(zhì)是變相的花費貸款,銀行動客戶供給分期付款服務(wù)含有資金風(fēng)險和運作成本,收取相應(yīng)的手續(xù)費也是必定的,這也是信用卡盈利的一個重要道路。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表現(xiàn)。
北京大學(xué)金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表現(xiàn),銀行作為一個盈利機(jī)構(gòu),出于自身利潤方面考慮對信用卡分期付款業(yè)務(wù)收取必定費用可以懂得,但不應(yīng)以偷換概念的方法變相進(jìn)步貸款利率。銀行應(yīng)當(dāng)將信用卡分期付款業(yè)務(wù)收費把持在一個合理、公平的范疇內(nèi),最起碼應(yīng)當(dāng)保證花費者的知情權(quán),畢竟普通花費者很難對信用卡分期付款的實際年利率有具體的概念。
對于普通花費者,呂隨啟建議,在利用信用卡透支花費時必定要有理財意識,不要超出自己的蒙受范疇,而且在選擇分期付款時,也要對銀行信用卡應(yīng)用條款進(jìn)行充分懂得,警惕免息背后的隱性成本,切莫花了冤枉錢。
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