范璟 唐山
6月底，建行與敦煌網(wǎng)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建行深圳分行首次試點(diǎn)立足于敦煌網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，向國內(nèi)外貿(mào)中小、渺小型企業(yè)貸款。
目前，銀行針對企業(yè)推出的網(wǎng)上貸款仍屬少見。除了工行和建行的“e貸通”，建行“e單通”外，其他銀行的企業(yè)網(wǎng)上貸款或只是放款和還款環(huán)節(jié)在網(wǎng)上操作，其余審批等流程與傳統(tǒng)貸款無異；或基本沒有網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。
知情人士流露，不少想介入中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，但是談到具體的合作，銀行也沒有底，“這是一個很新的范疇，我們都在摸索�！�
第三方平臺拓荒
在對中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，第三方服務(wù)平臺顯得尤為積極，他們主動在銀行和企業(yè)間牽線搭橋，并協(xié)助銀行對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和研發(fā)金融產(chǎn)品。
涉足此類業(yè)務(wù)的第三方平臺重要可以分為兩種，一種自身是B2B電子商務(wù)平臺，如阿里巴巴、金銀島和敦煌網(wǎng)。企業(yè)想獲得銀行貸款，必須是網(wǎng)站的會員。另一種純在線金融融資平臺，中小企業(yè)不是會員也可在線申請貸款，平臺擔(dān)負(fù)中介，匹配企業(yè)貸款需求和銀行貸款產(chǎn)品，如網(wǎng)盛生意寶和數(shù)銀在線。
不同的服務(wù)平臺重視的都是網(wǎng)絡(luò)銀行和中小企業(yè)貸款的商機(jī)，但是不同的利益出發(fā)點(diǎn)導(dǎo)致了不同的業(yè)務(wù)模式。金銀島董事長王宇宏告訴記者，最早涉足網(wǎng)絡(luò)融資的初衷是為了進(jìn)步網(wǎng)站的交易量。
金銀島成為大批商品的B2B交易平臺后，王宇宏開端涉足對公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。同樣，對于阿里巴巴涉足網(wǎng)絡(luò)融資的目標(biāo)，有分析人士認(rèn)為，某種角度講也是盼望通過“網(wǎng)絡(luò)貸款”增值服務(wù)，來增加其客戶的黏性。
網(wǎng)盛生意寶則更像是出自純粹的對“網(wǎng)絡(luò)融資”范疇的熱情。不同于其他電子商務(wù)公司選擇一到兩家銀行進(jìn)行深入合作，生意寶和多家銀行的支行均有合作。網(wǎng)盛目前不收取企業(yè)的費(fèi)用，目前仍在摸索盈利模式。
相比之下，基于電子商務(wù)平臺的公司已經(jīng)有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客戶的會員費(fèi)，金銀島收取每年0.6%的交易管理費(fèi)，合作的物流公司收取每年2.1%的監(jiān)管費(fèi)用和倉儲費(fèi)等。
第三方服務(wù)平臺更重視的是網(wǎng)上業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)景，比如金銀島從深發(fā)展轉(zhuǎn)與建行合作，重要是因?yàn)橄雽①J款在線發(fā)放�！昂蜕畎l(fā)展合作的時(shí)候只是融資業(yè)務(wù)，不是在線融資。在線融資是一個很大的跨越�！�
金銀島董事長王宇宏認(rèn)為，全流程在線操作、電子單據(jù)可以進(jìn)步效率，是必定的發(fā)展趨勢。
打破“地區(qū)信貸”
從銀行角度說，推動對公網(wǎng)絡(luò)貸款是拓展市場、將中小企業(yè)融資和在線銀行兩大新業(yè)務(wù)品種聯(lián)合在一起的嘗試。
網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡(luò)平臺的對接，可認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)交易商的客戶供給全流程網(wǎng)上操作，進(jìn)步了貸款效率，同時(shí)打破了信貸業(yè)務(wù)的地區(qū)性限制。
比如建行此項(xiàng)業(yè)務(wù)中，建行北京分行副行長李凡說，貸款審批、簽約、發(fā)放、還款等全流程網(wǎng)上操作，打破了信貸業(yè)務(wù)的地區(qū)性限制，如長江以北的企業(yè)均可在北京分行融資。
同時(shí)，由于和第三方服務(wù)平臺合作，銀行所發(fā)放的貸款更加有行業(yè)針對性，比如阿里巴巴的客戶重要是中小網(wǎng)商，金銀島的客戶是大批商品交易企業(yè)，敦煌網(wǎng)的客戶多為外貿(mào)中小及渺小型企業(yè)。
銀行同時(shí)通過第三方服務(wù)平臺，增加了一層風(fēng)險(xiǎn)把持的門檻。比如阿里巴巴成立了網(wǎng)上行動研究部門，在企業(yè)的信用評級外，為銀行信用評級供給參考，其實(shí)是進(jìn)步了貸款門檻。敦煌網(wǎng)也為銀行供給賣家的信用信息。金銀島則為銀行供給企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的業(yè)務(wù)量信息，作為授信額度的參考。
即使真的產(chǎn)生不良貸款，銀行也不用獨(dú)自承擔(dān)。阿里巴巴和銀行、當(dāng)?shù)卣餐鲑Y構(gòu)成“風(fēng)險(xiǎn)池”，必定范疇內(nèi)的不良貸款由“風(fēng)險(xiǎn)池”內(nèi)資金補(bǔ)充。金銀島和物流將企業(yè)貨物放在交割倉內(nèi)質(zhì)押，若貸款無法歸還，可出售貨物歸還貸款。
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