近期,大眾,對銀行業(yè)的質(zhì)疑可謂一波接一波。前幾天,因?yàn)榭缧腥‖F(xiàn)手續(xù)費(fèi)漲價惹來了不少罵聲。近日,銀行理財產(chǎn)品又被指存在“霸王條款”,有客戶甚至將銀行訴至法院。那么面對問題頻出的銀行理財產(chǎn)品,投資者如何才干保護(hù)自己的權(quán)益呢？ 
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據(jù)媒體報道,在購置了某銀行的理財產(chǎn)品后,廈門投資者葉先生發(fā)明,不保本的高風(fēng)險理財產(chǎn)品在網(wǎng)站上被銀行描寫成風(fēng)險級別最低的產(chǎn)品;在銷售前本應(yīng)對客戶做風(fēng)險評估卻未出具測評報告,更有甚者同一份合同的兩份文本中關(guān)于收益率的表述截然不同。發(fā)明了這一系列不合理現(xiàn)象,在交涉未果的情況下,葉先生將該銀行訴至法院。
在北京,一款名為“北京農(nóng)村商業(yè)銀行金鳳凰理財貨幣市場型2010年三期”的理財產(chǎn)品收益部分只能向下浮動,超額收益的部分全歸銀行所有。細(xì)讀產(chǎn)品闡明書后可以發(fā)明,該產(chǎn)品不但不保本,如果產(chǎn)品實(shí)際收益高于預(yù)期收益,超過部分還將作為銀行投資管理費(fèi)用,不歸投資者所有。
中國社科院金融所理財產(chǎn)品中心發(fā)布的調(diào)查報告也指出,由于銀行信息披露不到位,投資者對理財產(chǎn)品的運(yùn)作過程一無所知,以至于在遭遇“零收益”、“負(fù)收益”后,對銀行存在諸多抱怨。
本地調(diào)查 理財產(chǎn)品如“霧里看花”
記者以購置銀行理財產(chǎn)品為名訪問了石市部分銀行網(wǎng)點(diǎn)。
在某銀行,銀行工作人員拿出兩款理財產(chǎn)品向記者介紹。工作人員說:“兩款產(chǎn)品都保本,不會賠。”不過,當(dāng)記者咨詢查看拿到的宣傳頁卻發(fā)明,其中一款理財產(chǎn)品明白寫著“非保本浮動收益型”。
在另一家銀行網(wǎng)點(diǎn),工作人員在傾銷理財產(chǎn)品時,很詳細(xì)地描寫投資可能帶來的預(yù)期收益,卻淡化了對投資風(fēng)險的闡明。
而在銀行理財產(chǎn)品的闡明書上,記者發(fā)明,涉及投資者權(quán)利的內(nèi)容很少,銀行的權(quán)利與免責(zé)條款很多。風(fēng)險提示放置于闡明書最下面的不醒目地位,而且采用最渺小的字號標(biāo)注“理財有風(fēng)險,投資需謹(jǐn)慎�！�
一位投資者向記者反應(yīng),其所購置的理財產(chǎn)品銀行一直沒有通知收益。電話咨詢銀行時,被告訴收益是15%,但在產(chǎn)品到期后,實(shí)際收益卻為零。
消息縱深
“霸王條款”為何大行其道？
對于銀行理財產(chǎn)品存在的多種問題,北京大學(xué)企業(yè)商學(xué)院研究中心主任賴偉民認(rèn)為,這與銀行、投資者雙方的信息不對稱有關(guān)。投資者對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)識還不夠,對銀行的懂得更多停留在儲蓄上。其次,雙方地位的不平等也是導(dǎo)致不公平條款大行其道的一個原因。銀行處于強(qiáng)勢地位,在資源、信息等控制上相比投資者更強(qiáng)勢。
石市某銀行資深理財人士也表現(xiàn),銀行理財產(chǎn)品“霸王條款”與花費(fèi)者缺乏金融知識有關(guān)。購置理財產(chǎn)品時存在沒看懂銀行理財產(chǎn)品的投資方向、投資期限、風(fēng)險度等問題。銀行屬于強(qiáng)勢方,在目前國內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品中,格式合同印記明顯,投資者如果想要購置某款理財產(chǎn)品,除了少數(shù)可以協(xié)商,大部分都還是要接收這個合同。
銀行不應(yīng)當(dāng)單方面制定條款
“其實(shí)銀行和投資者雙方在權(quán)利和任務(wù)上是對等的,而不是銀行單方面來制定強(qiáng)勢條款。”賴偉民說,如上面提到的理財產(chǎn)品條款中規(guī)定的“如果產(chǎn)品實(shí)際收益高于預(yù)期收益,超過部分還將作為銀行投資管理費(fèi)用,不歸投資者所有”,銀行單方面這樣規(guī)定,顯得不公平。應(yīng)當(dāng)是由銀行和投資者協(xié)商,如果投資者批準(zhǔn),那么超過部分可以歸銀行所有。
賴偉民表現(xiàn),解決銀行理財產(chǎn)品的“霸王條款”問題,一方面投資者要更多學(xué)習(xí)金融知識,能更快地看懂條款設(shè)計;另一方面銀行也應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律,銀行在有些方面存在故意和放任行動;此外,從監(jiān)管部門來說也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度。
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